نرخ بهره (Interest Rate)
برای ورود به موضوع نرخ بهره، لازم است ابتدا با مفهوم بهره و سود آشنا شویم.
به بهای دارایی وام گرفته شده، بهره (به انگلیسی Interest) گفته میشود.
نرخ بهره (به انگلیسی Interest Rate)، به درصدی از دارایی یا پول گفته میشود که به وامدهنده به منظور جبران استفادهی وامگیرنده از داراییهایش تعلق میگیرد. نرخ بهره یا Interest Rate براساس درصد بیان میشود.
خلاصه مطلب:
در سیستم مالی و پولی، منطقی نیست که شخصی به شخص دیگر پول را به رایگان قرض دهد. اگر علی بخواهد 10,000 دلار از حسن قرض کند، حسن برای این که این پول را به او قرض بدهد، نیاز به یک مشوق و انگیزه خواهد داشت. این مشوق، بهره است.
بهره نوعی کارمزد است که وقتی علی بخواهد قرضش را پس بدهد، به مبلغی که قرض گرفته اضافه میشود.
نرخهای بهره در بخش عمومیتر اقتصاد تاثیر عمیقی دارند و افزایش یا کاهش آنها، بسیار روی رفتار مردم تاثیرگذار است.
به بیان ساده و خلاصه، ماجرا به این صورت است:
- نرخهای بهره بالاتر باعث افزایش تمایل مردم به پسانداز کردن پولشان میشود؛ چون بانکها بابت این که پول مردم نزدشان سپرده گذاشته شود، مبلغ بیشتری میپردازند. همچنین جذابیت قرض و وام گرفتن برای مردم کم میشود؛ علت این مسئله این است که مردم باید در ازای مبلغ و اعتباری که دریافت کردهاند، پول بیشتری بدهند.
- نرخ بهره پایینتر باعث میشود که مردم بخواهند وام بگیرند و پولشان را خرج کنند؛ چون پولی که در بانک دارند، افزایش نمییابد. علاوهبراین، بابت پولی که بهره ساده چیست؟ به عنوان وام میگیرند، نیاز نیست مبلغ خیلی زیادی بپردازند.
شرح مفصلتر را در ادامه بخوانید.
مقدمه ماجرا
اولین چیزی که لازم است بدانید، این است که اعتبار، نقشی حیاتی در اقتصاد جهانی بازی میکند.
در واقع، اعتبار، موتور محرک تراکنشهای مالی است.
اشخاص میتوانند به کمک اعتبار، سرمایهای را که در دسترس ندارند، اهرم کنند و آن را در آینده پس بدهند و تسویه کنند. کسبوکارها میتوانند با استفاده از اعتبار، به خرید منابع بپردازند، سپس از آن منابع برای سود کردن استفاده کنند و در نهایت پول قرضدهنده را پس بدهند.
مصرفکننده میتواند برای خرید کالا وام بگیرد و بعد آن را در طول زمان در قسطهایی با سود کم پس بدهد.
صد البته که قرضدهنده باید یک انگیزه مالی داشته باشد که به دلیل آن از اول حاضر شود که اعتبار بدهد. در اکثر مواقع، این انگیزه همان بهره است. در این مقاله مبحث نرخهای بهره و نحوه کار آنها را شرح میدهیم.
نرخ بهره چیست
بهره، به زبان ساده مبلغی است که قرضگیرنده به قرضدهنده پرداخت میکند.
ممکن است اگر علی بخواهد از حسن پول قرض کند، حسن به او بگوید که این 10,000 دلار را در صورتی به تو قرض میدهم که 5 درصد بهره روی آن بدهی.
این یعنی علی در پایان موعد مقرر و دورهای که مشخص شده است، باید اصل پولی که قرض گرفته به علاوه 5 درصد آن را پس بدهد. بنابراین او به حسن 10,500 دلار بدهکار است.
بنابراین، نرخ بهره، درصد بهرهای است که به ازای هر دوره بدهکاریم. اگر نرخ بهره، سالانه 5 درصد باشد، علی در سال اول 10,500 دلار بدهکار میشود.
از اینجا به بعد، ماجرا میتواند به دو شکل باشد (بهره ساده یا مرکب) به شرح زیر:
- بر اساس نرخ بهره ساده، در سالهای بعدی هم 5 درصد اصل پول دریافت میشود.
- بر اساس نرخ بهره مرکب، در سال اول 5 درصد 10,500 دلار دریافت میشود. در سال دوم، 5 درصد حاصل جمع 10,500 دلار با 5 درصد بهره سال گذشتهاش دریافت میشود. 5 درصد 10,500 دلار برابر با 525 دلار است که وقتی به 10,500 دلار اضافه شود، برابر با 11,025 خواهد شد.
در واقع در سال دوم 5 درصد این 11,025 دلار دریافت میشود. در سالهای بعدی هم همین روند ادامه مییابد.
چرا نرخ بهره مهم است
اگر معاملات خود را تنها با رمزارزها، پول نقد یا سکههای طلا انجام نمیدهید، نرخهای بهره، مانند بسیاری افراد دیگر، روی شما هم اثرگذار خواهند بود. حتی اگر راهی پیدا کنید که پول همهچیز را با بیتکوین بپردازید، باز هم به دلیل اهمیت نرخهای بهره در اقتصاد، اثر آنها را احساس خواهید کرد.
مثلاً یک بانک تجاری را در نظر بگیرید. تمام مدل کسبوکار آنها، یعنی سیستم ذخیره جزئی یا ذخیره کسری، حول قرض گرفتن و قرض دادن میگردد.
وقتی شما پولی نزد بانک سپرده میگذارید، نقش قرضدهنده را ایفا میکنید. شما از بانک، بهره دریافت میکنید؛ چرا که بانک، سرمایه شما را به اشخاص دیگر وام میدهد. در مقابل، وقتی که وام میگیرید، شما به بانک بهره پرداخت میکنید.
بانکهای تجاری در تعیین نرخ بهره انعطاف چندانی ندارند و این کار به عهده نهادهایی به نام بانک مرکزی است.
بطور مثال فدرال رزرو آمریکا، بانک خلق چین و بانک انگلستان که نام بانکهای مرکزی این کشورها هستند را در نظر بگیرید. وظیفه آنها مداخله در اقتصاد برای سالم نگهداشتن آن است. بانک مرکزی با ایجاد اصلاح اقتصاد، چرخهای آن را در حال حرکت نگه میدارد. یکی از کارهایی که آنها برای دستیابی به این هدف انجام میدهند، افزایش یا کاهش نرخهای بهره است.
این را تصور کنید که اگر نرخ بهره بالاتر باشد، شما بابت وام دادن پولتان، بهره بیشتری دریافت میکنید. سمت دیگر ماجرا این است که اگر وام بگیرید یا پول قرض کنید، برایتان گرانتر تمام میشود؛ چون مبلغ بیشتری بدهکار میشوید. برعکس، وقتی نرخ بهره پایین باشد، وام دادن خیلی بهصرفه نیست و در مقابل، وام گرفتن جذاب میشود.
در نهایت این مقیاس، رفتار مصرفکنندهها را کنترل میکند. معمولاً نرخ بهره را وقتی مردم کمتر پول خرج میکنند، کاهش میدهند تا اشخاص و کسبوکارها به وام گرفتن تشویق شوند و خرج کردن آنها تحریک شود. در این صورت، وقتی که اعتبار بیشتری در دسترس مردم است، میتوان امیدوار بود که بروند و آن را خرج کنند.
کاهش نرخ بهره، میتواند ابزار خوبی برای احیای دوباره اقتصاد در کوتاهمدت باشد اما همچنین تورم را هم به دنبال دارد. زیرا اعتبار بیشتری در دسترس است اما میزان منابع ثابت مانده است.
بهعبارتدیگر، تقاضا برای کالاها افزایش یافته است اما عرضه زیاد نشده است. به طور طبیعی قیمتها شروع به افزایش یافتن میکنند تا تعادل برقرار شود.
در آن نقطه، نرخ بهره بالا میتواند برای مقابله با این اتفاق به کار برده شود. بالا بردن نرخ بهره باعث کاهش حجم اعتبارِ در گردش میشود؛ چون همه شروع به پسدادن بدهیشان میکنند. چون در این مرحله بانکها بهرههای درستوحسابی به سپردهگذارها میدهند، اشخاص تمایل پیدا میکنند که پولشان را پسانداز کنند و سود آن را دریافت کنند. با کاهش تقاضا برای کالاها، تورم هم کاهش مییابد اما از سمت دیگر، رشد اقتصاد هم کند میشود.
نرخ بهره منفی چیست
اقتصاددانها و متخصصین، اغلب از نرخ بهره منفی صحبت میکنند.
همانطور که میتوانید تصور کنید، نرخ بهره منفی، نرخ زیر صفر است که باعث میشود برای وام دادن یا سپرده گذاشتن پولتان، نیاز باشد که حتی مبلغی را هم بپردازید. برای توضیح بیشتر باید گفت که چنین چیزی باعث میشود وام دادن برای بانک هزینهزا شود و مشخصاً پسانداز کردن پول هم هزینهبردار خواهد شد.
ممکن است این مفهوم، احمقانه و عجیب به نظر برسد. هر چه نباشد، مگر وامدهنده نیست که ریسک بازپسندادن پول توسط وامگیرنده را به جان میخرد؟ پس چرا باید برای وام دادن مبلغی را هم بپردازد؟
شاید به همین دلیل است که نرخ بهره منفی چیزی مثل آخرین راه چاره برای نجات اقتصادهای در حال غرق شدن است. ایده این ماجرا از ترس اشخاص در زمان رکود اقتصادی میآید. در این زمان، افراد ترجیح میدهند پول خود را نگه دارند تا اوضاع درست شود و بعد وارد هرگونه فعالیت اقتصادی شوند.
وقتی نرخها منفی باشند، چنین رفتاری منطقی به نظر نمیرسد. در این زمان، وام گرفتن و خرج کردن پول، منطقیترین و عقلانیترین کار ممکن است. به این دلیل است که در شرایط نابهسامان و غیرعادی اقتصادی، نرخ بهره منفی، توسط بعضی به عنوان یک راهحل معتبر شناخته میشود.
نحوهی محاسبه نرخ بهره و عوامل موثر بر آن
درصد پرداختی به عنوان بهره روی پول، به عوامل مختلفی بستگی دارد.
برای مثال، وقتی فعالیت طرف وامگیرنده ریسک کمی داشته باشد، نرخ بهرهی کمی برای او در نظر گرفته میشود.
در مقابل، اگر ریسک فعالیتش بالا باشد، به تبع آن، نرخ بهرهی بیشتری نیز از او اخذ میشود.
البته در برخی اقتصادهای در حال توسعه، به علت نبود ساختار کارآمد، نرخهای بهره به صورت دستوری و حمایتی و بدون توجه به روند بازار، اعمال میشوند.
عوامل موثر بر نرخ بهره در ایران، به طور خلاصه شامل موارد زیر هستند:
- دستورالعملهای دولتی
- کنترل و مداخله در بازار
- عرضه و تقاضا در بازار
- بلوغ سرمایهگذاری
- نرخ تورم و…
نرخ بهره بدون ریسک یا سود بانکی چیست؟
واضح است که برای سرمایهگذاری در هر کسب و کاری، باید ریسکهای احتمالی را نظر گرفت.
البته با قطعیت نمیتوان دربارهی نرخ سود حاصل تصمیم گرفت؛ اما روشن است که بانکها و مؤسسات مالی همواره مقصد بدون ریسکی برای سرمایهگذاری به شمار میآیند.
با سرمایهگذاری در بانکها میتوانید مطمئن باشید که در پایان دوره مقدار سود مشخصی به سرمایهتان تعلق خواهد گرفت.
از آن جایی که طی این فرایند، بانکها از شما وام میگیرند (به صورت سپرده)؛ موظف به پرداخت مبلغی به عنوان نرخ سود به شما هستند.
نرخ بهره تعیین میکند که یک بانک برای نگهداری سرمایهی شما در سپردهی خود چقدر خواهد پرداخت. این نرخ، توسط بانک مرکزی یا بهره ساده چیست؟ خزانهداری هر کشور تصویب میشود که در هر اقتصاد متفاوت است.
نرخ بهره فدرال رزرو
فدرال رزرو همان بانک مرکزی ایالات متحده آمریکا است.
نرخ بهره فدرال رزرو به سودی که بانکها موظف به پرداخت آن در وامهای خود هستند، اطلاق میشود.
نرخ بهره فدرال رزرو توسط رئیس بانک مرکزی آمریکا تعیین میشود.
این نرخ با توجه به شرایط اقتصادی آمریکا متغیر است و عوامل متعددی بر آن تأثیر دارد.
از آن جایی که افزایش یا کاهش نرخ بهره فدرال رزرو به معنای ضعیف یا قوی شدن دلار آمریکا است؛ این تغییرات، تأثیر شگرفی بر اقتصاد دنیا خواهد داشت.
همان طور که گفتیم یکی از عوامل مؤثر بر نرخ بهره، تورم است.
در موقعیت تورم، فدرال رزرو برای مهار تورم، نرخ بهره را بالا میبرد تا تعادل را به شرایط اقتصادی بازگرداند.
در دورهای که نرخ بهره فدرال رزرو بالا باشد، مردم با توجه به بازپرداخت بیشتر، وام کمتری میگیرند. در نتیجه با کاهش هزینهها، تورم کاهش میابد.
در شرایط معکوس، فدرال رزرو با کم کردن نرخ بهره، رونق را به بازار میآورد. در نتیجه وقتی نرخ بهره کم باشد، کسب و کارها وام بیشتری دریافت میکنند و در نتیجه بازار پویاتر میشود.
از آن جایی که دلار آمریکا نقشی کلیدی در اقتصاد جهان دارد؛ تغییرات در نرخ بهرهی فدرال رزرو، نه تنها اقتصاد این کشور، بلکه اقتصاد بسیاری از کشورهای دیگر را نیز تحت تأثیر قرار میدهد.
این سیاست پولی آمریکا، علاوه بر کشورهایی که با او مراودات تجاری دارند، بر سایر کشورها نیز تأثیر خواهد گذاشت.
جمعبندی
در ظاهر، نرخ بهره مفهوم بسیار ساده و سرراستی به نظر میرسد اما با این وجود، نرخ بهره، بخشی جداییناپذیر از اقتصادهای مدرن است.
همانطور که دیدیم، تنظیم نرخ بهره میتواند باعث ایجاد تغییر بنیادی در رفتار اشخاص و کسبوکارها شود. برای همین است که بانکهای مرکزی در استفاده از نرخهای بهره، نقشی فعالانه ایفا میکنند تا بتوانند به وسیله آن، اقتصاد ملتها را زنده نگه دارند.
برای کسب اطلاعات و آگاهی بیشتر در رابطه با مفاهیم اقتصادی و مالی با بورسینس همراه باشید.
این اصطلاح در واژهنامه جامع بورسینس منتشر شده است.سایر اصطلاحات و واژههای اقتصادی و مالی را ببینید .
قصد شروع سرمایهگذاری در بورس را دارید؟ اولین قدم این است که افتتاح حساب رایگان را در یکی از کارگزاریها انجام دهید:
برای سرمایهگذاری و معامله موفق، نیاز به آموزش دارید. خدمات آموزشی زیر از طریق کارگزاری آگاه ارائه میشود:
آشنایی با بهره مرکب و نحوه محاسبه آن
سادهترین عبارتی که برای توصیف بهره مرکب میتوان استفاده کرد، سود سود است. یعنی سودی که به سود سرمایهگذاری شما تعلق میگیرد. سود مرکب، در واقع سود مضاعفی است که به مبلغ سپرده یا سرمایه شما تعلق میگیرد.
بزرگترین مزیت بهره مرکب این است؛ علاوه بر سودی که به اصل پول داخل سپرده بانکی تعلقق میگیرد، سودی هم برای سودهایی که هر ماه بهتان تعلق میگرفت، در نظر گرفته میشود. بیشتر مواقع شما حین حسابوکتاب برای سود یک حساب پسانداز سود ساده آن را محاسبه میکنید. برای محاسبه سود ساده تنها مبلغ داخل حساب پس انداز و سودی که به آن تعلق میگیرد اهمیت دارد.
اما این عبارت یعنی گرفتن بهره از محل سودهای بانکی که در اصطلاح بانکی به آن بهره مرکب میگویند. در سود ساده، به بهرهای که از بانک به حساب مشتریان میآید، سودی تعلق نمیگیرد. بنابراین سود ساده و ثابت مبلغ داخل حساب پس انداز را در موعد زمانی مشخصی از ماه میگیرید. اما سود مرکب هم شیوه محاسبه پیچیدهتری دارد، هم سود بیشتری نصیب مشتری میکند، هم اثرات این سود بالاتر در بلندمدت رشد بسیار بیشتری از سود ساده خواهد داشت.
بهره مرکب چگونه محاسبه میشود؟
برعکس بیشتر مطالبی که در فضای اینترنت فرمولهای پیچیده محاسبه بهره مرکب را نوشتهاند، ما این کار را نمیکنیم. بیشتر آدمها از علم ریاضیات بیشتر از ۴ عمل اصلی سر در نمیآورند. پس چرا باید یک معادله مجهول عجیب و غریب را برای محاسبه سود مرکب برایشان بنویسیم؛ آن هم در حالی که همین الان سایتهای آنلاین زیادی این کار را تنها با چند کلیک برایتان انجام میدهند.
به جای این فرمولها بهتر است این را بدانید که دورههای پرداخت سود سپرده اهمیت خیلی زیادی دارد. یعنی اگر سود حساب سپرده شما به جای هر سال یکبار، هر ۶ ماه یکبار پرداخت شود، تاثیر بیشتری در رشد سرمایه شما دارد. زمان پرداخت سود هر سه ماه یکبار و ماهانه هم شرایط بهتری برای دریافت بهره مرکب بالاتر در سپرده شما دارد.
چگونه میتوان از سود مرکب استفاده کرد؟
تمام فعالیتهای اقتصادی آدمها برای افزایش سرمایه است. همه مردم دنیا به دنبال افزایش سرمایه و داراییشان هستند. یکی از این راهها هم گرفتن سود مرکب از سرمایهگذاری است. در حال حاضر در سیستم بانکی سود مرکب به مردم داده نمیشود و تمام سپردههای بانکی به صورت سود ساده محاسبه میشوند. اما متاسفانه در بحث وام و تسهیلات بانکی بانکها از وامگیرندگان سود مرکب میگیرند. صندوقهای سرمایهگذاری بورس و بازار فرابورس و خرید و فروش سهام جزو بازارهای سرمایهای مناسب برای گرفتن سود مرکب هستند.
اهمیت استفاده از سود مرکب چیست؟
بهره مرکب و سرمایهگذاری در بازارهایی که سود مرکب به سرمایهگذاران خود میدهند، به نسبت سود ساده، منفعت چندبرابری نصیب مردم میکنند. فراموش نکنید سود مرکب را از بازارهایی با درآمد پایدار بخواهید تا سرمایهتان بدون ریسک و خطر در طولانی مدت چند برابر شود. پس یادتان باشد بهرهمرکب برای درآمدهای مقطعی و کوتاه مدت کارایی ندارد و شرط لازم برای گرفتن سود مرکب، داشتن صبر و حوصله زیاد است.
محاسبه آنلاین بهره مرکب
سایتهای زیادی هستند که آنلاین سود مرکب را برای سرمایه شما محاسبه میکنند. اما برای استفاده از این سایتهای محاسبه آنلاین بهره مرکب، باید سه فاکتور را همراه داشته باشید؛ اول مبلغ سرمایهای که برای سود مرکب در نظر دارید، دوم نرخ سپرده یا سود قطعیای که بابت سرمایهگذاری به شما پرداخت میکنند، و سوم مدت زمان سپرده. با داشتن این ۳ پارامتر، خیلی ساده و تنها با چند کلیک مبلغی که با بهره مرکب به سرمایه شما افزوده میشود، مطلع خواهید شد؛ بدون اینکه نیازی به دانستن فرمول بهره مرکب، یا روش محاسبه بهره مرکب داشته باشید.
چگونه سود مرکب کسب کنیم؟ روش محاسبه سود مرکب
رشد ناباورانه ارزهای دیجیتال در سال ۲۰۲۱ یک بار دیگر جهان را وادار کرد حقیقت کریپتو و اهمیت سرمایه گذاری ارز دیجیتال را بپذیرد. در حال حاضر نگرانی درباره ریسک مالی در بازار ارز دیجیتال جای خود را به نگرانی درباره انتخاب بهترین روش سرمایهگذاری داده است. سود مرکب به افراد زیادی کمک کرده که به اهداف مالی خود برسند، با این وجود هنوز افراد کمی از این استراتژی استفاده میکنند. درک مفهوم compound interest نه تنها سرمایهگذاری در بازار رمز ارز را وارد مرحله هیجانانگیزتری میکند، بلکه آثار آن در دیگر ابعاد زندگی مالی شما دیده خواهد شد.
اگر کتاب اثر مرکب دارن هاردی را خوانده باشید، اهمیت قدمهای آهسته و پیوسته در رسیدن به موفقیتهای چشمگیر را درک کردهاید. با بهرهگیری از بهره مرکب و مدیریت سرمایه، فکر یکشبه پولدار شدن را از سرخود بیرون کنید و ثروت خود را بهصورت تصاعدی افزایش دهید! با راهنمای این مقاله برای یادگیری سود مرکب و محاسبه سود مرکب همراه باشید.
بهره یا سود مرکب چیست؟
درک این مفهوم پیچیده نیست. با یک مثال ساده آن را توضیح میدهیم و می گوییم که چرا سرمایهگذاران صبور این بازی را برنده خواهند شد! فرض کنید در بالای یک تپه برف ایستادهاید و یک گلوله برفی کوچک در دستان شما است. حالا یک فشار کوچک کافی است که این گلوله برف از بالای تپه تا امتداد دامنه قل بخورد. در طول راه گلوله برفی بزرگ و بزرگتر میشود. زمانی که به زمین برسد، اندازه آن چندین برابر شده است! در این مثال اگر شما عجله به خرج دهید یک گلوله برفی کوچک یا نهایتاً دو برابر نصیبتان خواهد شد، اما گذشت زمان و صبر زیاد، پاداش سرمایهگذاران صبور را خواهد داد. بااینوجود نباید انتظار عملکرد مشابه از افراد مختلف داشت و تیپ های شخصیتی سرمایه گذاران بیانگر همین مسئله است.
compound interest با توجه به اصل سرمایه و سودهای دورههای قبل محاسبه میشود. بهعنوان مثال، شما با ۱۰۰ هزار تومان پول وارد تجارت رمز ارزها میشوید و سود ماهیانه خود را نیز به اصل پول اضافه میکنید. با این روش سود حاصل از دارایی شما تصاعدی بالا میرود. این روش سرمایهگذاری نرخ رشد سریعتری نسبت به سود ساده دارد. سود ساده مقدار ثابتی بوده که به اصل سرمایه شما تعلق میگیرد، اما بهره مرکب علاوه بر اصل سرمایه به سودهای ماهیانه شما نیز تعلق میگیرد. با این استراتژی، در بازه زمانی چند ساله، سرمایه شما چندبرابر خواهد شد!
نحوه محاسبه سود مرکب
یکی از اشتباهات رایج تریدرها وارد شدن به بازار معاملات ارزهای دیجیتال بدون دانش و اطلاعات کافی است. علاقه روزافزون به بازار کریپتو و معرفی رمز ارزهای جدید، روزانه افراد زیادی را به سمت این بازار پر هیجان میکشاند. اما این افراد در شروع کار اهمیت استراتژیهای سرمایه گذاری را فراموش میکنند. گروهی با تنها سرمایه زندگی خود پا به این میدان پر ریسک میگذارند و گروه دیگر بدون شناخت بازار اقدام به خرید رمز ارز جدید میکنند. فراموش نکنید که محاسبه نرخ بازگشت سرمایه یکی از مهمترین چیزهایی است که باید یک تریدر یا سرمایهگذار علاقه مند به کریپتو به آن توجه کند.
یادگیری استراتژی compound interest برای افرادی مناسب است که از پامپ و دامپ دائمی بازار کریپتو با خبرند و بهراحتی گول بازیهای نهنگ های بازار رمزارزها را نمیخورند. شما با استفاده از فرمول سود مرکب میتوانید میزان بهره خود را محاسبه کنید. این فرمول به شرح زیر است:
A: ارزش نهایی سرمایهگذاری یا سود نهایی بهدستآمده
P: مبلغ اولیه سرمایهگذاری
r: نرخ سود (میزان سودی که در هر معامله انتظار داریم)
n: تعداد دفعات سود مرکب (تعداد دفعاتی که با این سود در یک بازه زمانی کسب درآمد میکنیم)
t: مدتزمان مورد نظر برای سرمایهگذاری
نمونه جدول سود مرکب
به جدول زیر نگاه کنید و با یک مثال ساده compound interest را اساسی یاد بگیرید. بر فرض مثال شما ۱۰٫۰۰۰ دلار پول در حساب پسانداز خود دارید و این حساب سالانه ۵% سود دریافت میکند. میزان سرمایه شما بعد از ۱۰ سال به شکل زیر است.
طول دوره | سرمایه اولیه ($) | سود با نرخ ۵% ($) | سرمایه نهایی ($) |
---|---|---|---|
سال اول | ۱۰,۰۰۰ x 5% | ۵۰۰ | ۱۰,۵۰۰ |
سال دوم | ۱۰,۵۰۰ x 5% | ۵۲۵ | ۱۱,۰۲۵ |
سال سوم | ۱۱,۰۲۵ x 5% | ۵۵۱.۲۵ | ۱۱,۵۷۶.۲۵ |
سال چهارم | ۱۱,۵۷۶.۲۵ x 5% | ۵۷۸.۸۱ | ۱۲,۱۵۵.۰۶ |
سال پنجم | ۱۲,۱۵۵.۰۶ x 5% | ۶۰۷.۷۵ | ۱۲,۷۶۲.۸۲ |
سال ششم | ۱۲,۷۶۲.۸۲ x 5% | ۶۳۸.۱۴ | ۱۳,۴۰۰.۹۶ |
سال هفتم | ۱۳,۴۰۰.۹۶ x 5% | ۶۷۰.۰۵ | ۱۴,۰۷۱ |
سال هشتم | ۱۴,۰۷۱ x 5% | ۷۰۳.۵۵ | ۱۴,۷۷۴.۵۵ |
سال نهم | ۱۴,۷۷۴.۵۵ x 5% | ۷۳۸.۷۳ | ۱۵,۵۱۳.۲۸ |
سال دهم | ۱۵,۵۱۳.۲۸ x 5% | ۷۷۵.۶۶ | ۱۶,۲۸۸.۹۵ |
مقدار سرمایه شما در مدتزمان ۱۰ سال بهصورت زیر محاسبه میشود:
P: ۱۰۰۰۰
r: ۰۵/۰
n: ۱
t: ۱۰
این اعداد را در فرمول قرار میدهیم تا سود نهایی محاسبه شود.
A=10000(1+0.05/1) (۱×۱۰) = ۱۶۲۸۸.۹۵
بهره مرکب با گذشت ۱۰ سال در این سرمایهگذاری ۶۲۸۸٫۹۵ دلار است. همین جدول و فرمول را میتوان برای سرمایهگذاری در بازار رمز ارزها محاسبه کرد.
کسب سود چند برابری ارزهای دیجیتال با سود مرکب
کسب سود از تجارت ارزهای دیجیتال استراتژیهای متفاوتی دارد و هر فرد به بخشی از این بازار تمایل نشان میدهد. درحالیکه تریدرها به معاملات Short و Long خود مشغولاند، بیشترین سود را در این بازار کسانی میبرند که صبر پیشه کنند. کافی است به سیر صعودی ارزش ارزهای دیجیتال در چند سال اخیر توجه کنید! کسی که از سود ۱۰۰۰ دلاری خود گذشته است، در حال حاضر میلیونها دلار سرمایه به جیب زده است.
در این مقاله به طور خلاصه و مفید به اهمیت توجه به بهره مرکب در معاملات ارز دیجیتال و نحوه محاسبه آن پرداختیم. با شناخت اصطلاحات و استراتژیهای موجود در بازار کریپتو، سهم بیشتری از این بازار را مال خودتان میکنید. لیکوئید شدن در صرافی ممکن است یکی از هزاران نگرانی شما در این بازار باشد. پشتیبانی شبانهروزی والکس به معاملهگران کمک میکند با نگرانی کمتری در این بازار سرمایه گذاری کنند.
سود مرکب برخلاف سود ساده باتوجهبه سرمایه اولیه و سودهای هر مرحله از سرمایهگذاری محاسبه میشود. این روش سرمایهگذاری نرخ رشد سریعتری نسبت به سود ساده دارد.
محاسبه این سود با استفاده از فرمول سود مرکب انجام میشود. در این فرمول ارزش نهایی سرمایهگذاری یا سود نهایی بهدستآمده با استفاده از مبلغ اولیه سرمایهگذاری، نرخ سود، تعداد دفعات بهره مرکب و مدتزمان موردنظر برای سرمایهگذاری محاسبه میشود.
www.bamdadgharn.ir - ارزیابی مالی و اقتصادی طرح ها با استفاده از نرم افزار کامفار COMFAR III Expert
از نرخ بهره Interest Rate جهت محاسبه سود سپرده و یا بهره وام Loan دریافتی از سیستم بانکی و یا هر منبع مالی تأمین کننده دیگر استفاده می شود. زمانی که شما سپرده گذار باشید این نرخ تحت عنوان نرخ سود سپرده گذاری می باشد و زمانی که شما وام گیرنده باشید تحت عنوان نرخ بهره وام خوانده می شود. صرفنظر از اینکه شما سپرده گذار و یا وام گیرنده باشید، معمولا هر دوی این نرخ ها را تحت عنوان نرخ بهره موثر می خوانیم. توضیحات ادامه برای سود بانکی متعلق به رقم سپرده گذاری شده در بانک ارائه می گردد که همین قاعده در خصوص نرخ بهره وام دریافتی که جهت تأمین پروژه های سرمایه گذاری استفاده می شود نیز قابل تعمیم می باشد.
بطور معمول نرخ بهره سپرده که از سوی بانک ها و یا موسسات مالی و اعتباری اعلام می گردد بصورت سالیانه می باشد. بدین ترتیب که تعیین نرخ بهره R درصد نشان از آن دارد که با سپرده گذاری A ریال در بانک سالیانه به اندازه R درصد به سپرده شما سود تعلق خواهد گرفت.
سود سالیانه سپرده = A × R
حال اگر در اعلام نرخ بهره بانکی عبارت دیگری نیز بدان اضافه شود که دوره پرداخت سود را تعیین کرده باشد، نحوه محاسبه سود سپرده متفاوت خواهد بود. بعنوان مثال چنین اعلام شود که نرخ بهره بانکی R درصد با پرداخت سود بصورت ماهیانه می باشد. در این حالت در محاسبه سود چنین عمل می شود که در انتهای ماه اول سود سپرده محاسبه و به اصل سپرده اضافه میشود و در واقع پس از گذشت یک ماه اصل سپرده به اندازه سود یک ماه افزایش می یابد. در ماه دوم سود اصل سپرده و سودی که از ماه اول بدان اضافه شده بود برای یک ماه دیگر بدان ها سود تعلق می گیرد و در انتهای ماه دوم اصل پول باضافه سود ماه اول باضافه سود ماه دوم را خواهیم داشت و بدین ترتیب تا انتهای سال عمل می شود.
در این حالت نرخ بهره سالیانه که R درصد اعلام شده است به جهت تعیین دوره بازپرداخت سود تحت تأثیر قرار گرفته و تغییر می نماید. نرخ بهره اعلام شده بعنوان نرخ بهره نرمال نامگذاری می شود اما نرخ واقعی که با درنظر گرفتن دوره زمانی بازپرداخت سود در محاسبات لحاظ می شود تحت عنوان نرخ بهره موثر Effective Rate خوانده می شود. به جهت محاسبه سود در بازه های زمانی کوتاه تر نرخ بهره موثر بیشتر از نرخ بهره نرمال خواهد بود و سپرده گذار سود بیشتری بدست می آورد. براین اساس هرچقدر که بازه زمانی پرداخت سود کوتاه تر باشد، نرخ بهره موثر بزرگ تر از نرخ بهره نرمال خواهد بود. در این حالت در محاسبه سود سپرده به جای نرخ بهره نرمال از نرخ بهره موثر استفاده می شود.
سود سالیانه سپرده = A × Re
فرمول محاسبه نرخ بهره موثر بدین صورت است:
Re= Effective Rate
m = Periods per year
محاسبه نرخ بهره موثر در نرم افزار اکسل Excel با فرمول زیر انجام می شود:
که متغیر های این فرمول nominal rate و npery است که متغیر دوم همان m در فرمول قبلی ( Periods per year ) بیانگر همان تعداد دوره در هر سال می باشد. در نرم افزار اکسل Excel فرمول محاسبه نرخ بهره نرمال نیز وجود دارد و زمانی استفاده می شود که نرخ بهره موثر وجود دارد و از آن می خواهیم نرخ بهره نرمال را محاسبه کنیم.
= NOMINAL (effect_rate, npery)
بعنوان مثال در جدول و نمودار مربوط بدان نرخ بهره موثر با لحاظ دوره های پرداخت متفاوت محاسبه شده است.
در این محاسبات npery نیز از فرمول زیر بدست آمده است:
همانگونه که در نمودار و محاسبات بالا مشاهده می کنید هرچقدر که دوره پرداخت بهره کوتاه تر باشد، نرخ بهره موثر بزرگ تری حاصل می شود. بطوری که اگر دوره پرداخت بهره روزانه باشد در اینصورت نرخ بهره موثر 22.13 درصد محاسبه می شود که نسبت به نرخ بهره نرمال 20.00% در حدود 2.13% افزایش خواهد داشت.
زمانی که هدف سپرده گذاری و گرفتن سود بانکی می باشد، محاسبه نرخ بهره برای دوره های کوتاه مدت مثلا روزانه و درواقع استفاده از نرخ بهره موثر به نفع سپرده گذار می باشد. بعنوان مثال اگر مبلغ سپرده گذاری در بانک رقم 100،000،000 تومان باشد درصورتی که سپرده گذاری بانرخ بهره 20% و دوره پرداخت یک ساله باشد، سود متعلق به آن در انتهای سال 20،000،000 تومان خواهد بود و اگر سپرده گذاری با نرخ بهره 20% روزشمار (دوره پرداخت روزانه) باشد، سود متعلق به آن در انتهای سال 22.130،00 تومان خواهد بود.
حال شرایطی را در نظر بگیرید که یک سرمایه گذار جهت اجرای پروژه ای از بانک وام دریافت نماید. طبق فرض دوره ساخت پروژه یک ساله است و وام در ابتدای سال از بانک دریافت می شود. در طول دوره ساخت سرمایه گذار باتوجه به آنکه به تولید محصول و سود دهی نرسیده لذا ملزم به پرداخت بهره وام نمی باشد و در واقع بهره وام در انتهای سال به اصل آن اضافه شده و بدهی سرمایه گذار به بانک شامل اصل و فرع وام دریافتی می باشد. حال اگر شرایط بازپرداخت وام بصورت مثلا ماهیانه توافق شده باشد، در طول دوره ساخت که سرمایه گذار بازپرداخت بهره وام ندارد، مطابق رویه ای که در بالا بدان اشاره شد جهت محاسبه کل بهره متعلقه در طول یک سال باید از نرخ بهره موثر ماهیانه استفاده شود. لذا اگر نرخ بهره نرمال وام دریافتی 20% باشد، محاسبه بهره در انتهای دوره احداث با نرخ بهره موثر 21.94% خواهد بود. که در این حالت به نفع وام گیرنده نخواهد بود.
از جمله پارامترهایی که در دوره های آموزش کامفار COMFAR III Expert بامداد قرن دانش بدان پرداخته می شود نرخ بهره موثر می باشد که در محاسبه هزینه های تأمین مالی و اقساط وام های دریافتی برای پروژه ها مورد استفاده قرار می گیرد. در نرم افزار کامفار نرخ بهر موثر بصورت اتوماتیک با فرمول های تعبیه شده در آن محاسبه می شود و نیازی به برآورد آن بصورت جداگانه نمی باشد. اما در فرایند آموزش نحوه محاسبه بصورت دستی و همچنین با استفاده از نرم افزار اکسل آموزش داده خواهد شد.
Copy right © حقوق معنوی این مقالات برای بامداد قرن دانش محفوظ است و هرگونه کپی برداری و استفاده از این مطالب باذکر منبع بلامانع می باشد.
بهره مرکب
بهره مرکب یا compaund interest یکی از انواع سود در سرمایه گذاری است که در آن سود های حاصل در طول سرمایه گذاری به اصل سرمایه اضافه می شود و به این سود ها نیز در دوره های آتی سود تعلق می گیرد. در واقع سرمایه گذار از سود سرمایه اش نیز سود می برد در حالی که در بهره ساده سود تنها به اصل سرمایه تعلق می گیرد پس در بهره مرکب سود به اصل سرمایه و سود های دوره های قبل تعلق می گیرد.
به عبارت دیگر می توان گفت در سرمایه گذاری با بهره مرکب درآمد حاصل از سرمایه گذاری نیز سرمایه گذاری می شود.نام دیگر بهره مرکب “سود سود” و یا “بهره سود” نیز می باشد که به سود سازی از سود های حاصل اشاره دارد.
این نوع بهره بازدهی بسیار بیشتری نسبت به بهره ساده در طولانی مدت دارد و استفاده از آن یکی از راه های ثروتمند شدن است.
فرمول بهره مرکب
n: تعداد دوره که سرمایه گذاری می شود
i: درصد بهره هر دوره تقسیم بر ۱۰۰
برای درک بهتر مفهوم و فرمول بهره مرکب مثالی می زنیم. فرض کنید قصد سرمایه گذاری ۱۰ میلیون تومان پول با بهره مرکب ۵۰% سالیانه دارید حال حساب کنیم بهره ساده چیست؟ سود حاصل پس از ۱۲ سال چقدر می شود.
خب در این مثال p برابر ۱۰ ، n برابر ۱۲ و i برابر ۰٫۵ می باشد. پس داریم:
در این سرمایه گذاری سود حاصل پس از ۱۲ سال ۱ میلیارد و ۲۸۷ میلیون تومان می شود.در حالی که اگر بهره از نوع ساده بود سود سرمایه گذاری تنها ۶۰ میلیون تومان می شد.در این مثال به وضوح اختلاف فاحش مقدار سود سرمایه گذاری را بخاطر نوع بهره مشاهده می کنیم.
تاثیر زمان در بهره مرکب
همانطور که در فرمول محاسبه بهره مشخص است n که مرتبط به تعداد دوره زمانی است در توان محاسبه می شود و این به معنی تصاعدی شدن سود در بازه های بلند مدت می شود پس دوره تناوب زمانی و تعداد آن در محاسبه سود مرکب بسیار مهم و موثر است.
مثلا سود سرمایه گذاری با سود مرکب ۱۰% شش ماهه٬ بیشتر از سود سرمایه گذاری با سود مرکب ۲۰% سالیانه است. زیرا در ۶ ماه دوم مثال اول سود حاصل از دوره قبل نیز سرمایه گذاری می شود.
یک مثال ساده برای درک بهتر بهره مرکب گلوله برفی است. زمانی که یک گلوله برفی را از بالای کوه به سمت پایین حرکت میکند هرچه پایین تر می آید بیشتر جمع می شود و بزرگتر می شود.بهره مرکب هم اینگونه عمل می کند و با گذر زمان سود بیشتری نصیب سرمایه گذار می شود.
نکات بهره مرکب
یکی از بازار های قانونی و شرعی سرمایه گذاری برای کسب این نوع بهره بازار های بورسی می باشند. البته کسب سود های متداوم در دوره های پی در پی در بورس ملزم به علم و دانش و آگاهی از بازار سرمایه و نحوه سرمایه گذاری در آن است همچنین اگر کسی مایل به فعالیت مستقیم در بازار بورس نباشد می تواند با کمک صندوق های سرمایه گذاری در بازار سرمایه حضور پیدا کند.
دیدگاه شما